債務整理

弁護士から業者に通知を送った時点で、取り立ては止まります。ほとんどの方は、生活がかなり楽になりますので、思い切ってご相談ください。

任意整理

破産の減額→分割弁済

弁護士が貸金業者と交渉し、毎月の返済額を減らしていく方法です。
消費者金融、信販会社は、利息制限法という法律で定められた利息よりも多い利息で取引をしていることが多く、利息制限法で計算をやり直すことで、債務額を減らしていきます。
その上で、債権者と交渉し、3~5年程度の期間で分割して弁済していく内容で和解します。

メリット

  • 手続が簡単。書類を集めたり打ち合わせをしたりする手間が少ない。
  • 取引の期間が長い場合、債務が大幅に減額されたり、過払いになることもある。

デメリット

  • 元本カットがない。利息制限法で計算した元本の全額を弁済しなければならない。

手続きの流れ

任意整理の手続きの流れ

個人再生

債務の一部を分割弁済→残りの債務を免除

裁判所に申し立て、債務の一部を3~5年で分割弁済すれば、残りの債務が免除されるという制度です。
債務総額の20%(最低額100万円)を、原則として3年間で分割して弁済すれば、残りの債務が免除されます。
例えば、債務総額が600万円の場合、その20%である120万円を3年間(1か月あたり約3万3000円)を弁済すれば、残りの480万円は免除されます。債務総額が300万円の場合、その20%は60万円ですので、最低額である100万円を3年間(1か月あたり約2万8000円)で弁済すれば、残りの200万円が免除されるということになります。
任意整理に比べると、債務総額の20%(あるいは100万円)のみを弁済すればよいため、負担がかなり軽くなります。

※住宅ローンがある場合
住宅ローンを利用して自宅を購入した場合、住宅ローンは今までどおり弁済を続け、それ以外の債務は、20%(あるいは100万円)を3年間で分割弁済することで、家を守ることもできます(住宅資金特別条項)。

メリット

  • 債務総額の20%あるいは100万円(多い方の額)を分割して弁済すればよいので、任意整理よりも負担が少ない。
  • 家を守ることができる。
  • 破産のような資格制限(保険外交員、警備員など)がない。
  • 一部に浪費があり、破産では免責を受けられないような場合でも、利用できる。

デメリット

  • 債務総額の20%あるいは100万円(多い方の額)は弁済しなければならない。
  • 3年あるいは5年の間、分割弁済していくだけの安定した収入が必要。
  • 裁判所に申立をする手続なので、書類の準備、作成などの手間がかかる。

手続きの流れ

個人再生の手続きの流れ

3年間の返済
再生計画に従って、返済が完了すれば残債務が免除されます。

破産

裁判所に申し立て、債務の全額を免除してもらう制度です。資産が失う代わりに、全ての債務がなくなり、借金から完全に解放されます。

メリット

  • 債務の全額が免除される。

デメリット

  • 浪費(ギャンブル、遊興費、買い物など)が原因で債務を負担した場合には利用できない
    (→個人再生の利用を検討)
  • 自宅などの資産を失う
  • 保険外交員、警備員などの資格を失う。
  • 裁判所に申立をする手続なので、書類の準備、作成などの手間がかかる。

手続きの流れ

破産の手続きの流れ

過払い

消費者金融、信販会社は、利息制限法よりも多い利息で取引をしていることが多く、利息制限法で計算をやり直すと、債務額がゼロになり、さらには払い過ぎの状態になることがあります。これを「過払い」といいます。
利息が29.2%の場合、7年程度の取引があれば、過払いになっていることが多いです。
すでに完済している場合でも、完済してから10年以内であれば、返還を請求することができます。

手続の選択

ご説明したように、手続にはそれぞれメリット、デメリットがありますので、ご事情をお聞きして、債務総額、どのようにして債務を負担したのか、収入、資産、生活の状況(自宅の有無、家族構成など)を考慮して、適切な手続を選択します。
ほとんどの方は、生活がかなり楽になりますので、思い切ってご相談ください。

弁護士費用(消費税別)

自己破産申立

(1)原則 20万円
※実費として1万5000円程度が別途必要となります。

(2)破産管財事件 30万円
事業をしていた方、浪費など免責に問題がある方は、破産管財人が選任される事件になる場合があります。
そのような場合は、裁判所の収める費用として20万5000 円、実費2万円程度が別途必要になります。

個人再生申立

25万円
※実費として2万5000円程度が別途必要となります。

任意整理

着手金:1件2万円
報酬:減額した金額の10%

過払い

着手金:1件2万円(消費税別)
報酬:減額した金額の10%+返還を受けた金額の20%